| |
Рынок акций США Интернет коммерция
|
Получат ли дети хорошее образование?Если вы не только думаете об этом, но и предпринимаете конкретные шаги, то либо вы живете не в России, либо относитесь к 11% работающего населения страны, планирующего свои финансы. При этом о долгосрочном планировании (свыше 10 лет) задумались лишь немногим более 0,5%. Для сравнения, в США более 70% работающих граждан имеют персональный финансовый план, ориентированный на срок более 10 лет. Может, поэтому мы часто встречаем американских пенсионеров, разгуливающих по Красной площади в шапках-ушанках, снимающих на дорогую цифровую видеокамеру Мавзолей Ленина и обедающих в «Боско Кафе», а потом возвращающихся в свои комфортабельные номера в отеле «Метрополь». А где в это время наши пенсионеры? Вы не поверите, но они тоже на площади, но только Октябрьской (рядом с другим Лениным), митингуют против «монетизации льгот». А их пенсии вряд ли хватит, чтобы выпить чашечку кофе в том же самом «Боско Кафе». В чем же заключаются реальные причины сегодняшнего плачевного экономического состояния значительной части наших людей? Мне кажется, что основная проблема заложена в менталитете нашего человека. Наши люди до сих пор (видимо, это передается генетически) живут сегодняшним днем и уверены, что их будущее зависит от кого угодно, но не от них. И это было в истории России всегда. Сначала надеялись на царя, потом на ЦК КПСС, сейчас – на Путина. В России большинство людей до сих пор не научились брать на себя ответственность за свою жизнь и за будущее своих детей. И в этом кроется, как мне кажется, основная причина всех наших бед и основное отличие от западной системы ценностей. На Западе люди начинают копить себе на пенсию со студенческой скамьи, с первых заработков, откладывая ежемесячно 10-20% своих доходов. Большой популярностью пользуются страховые пенсионные программы и взаимные фонды – аналоги наших паевых фондов. Многие компании самостоятельно отчисляют часть зарплаты сотрудников в корпоративные пенсионные фонды, тем самым обеспечивая своим сотрудникам после выхода на пенсию достойное существование. И во многих компаниях сотрудники работают всю жизнь для того, чтобы при выходе на пенсию иметь достаточно накоплений. Компании «привязывают» своих сотрудников именно тем, что чем дольше сотрудник работает в компании, тем выше пенсия у него будет. Многие готовы отказаться от предложений о более высокооплачиваемой работе у конкурента ради лучшего пенсионного обеспечения в будущем. Те, кто работает сам на себя, разрабатывают такие пенсионные планы самостоятельно или с помощью профессиональных финансовых консультантов, которые помогают правильно рассчитать и спланировать свои доходы и расходы. После этого подбираются финансовые продукты, позволяющие финансовый план реализовать. В России ситуация диаметрально противоположная, несмотря на то что уже давно финансовые услуги вышли на мировой уровень и есть все те же самые возможности, что и у американцев или европейцев. Уровень благосостояния большого количества наших сограждан в крупных городах вполне приближается к западному. При этом большинство граждан России, чьи доходы позволяют делать сбережения, не делают этого. Люди предпочитают потратить оставшиеся от зарплаты 5-10 тыс. рублей на покупку бесполезных и ненужных вещей, чем отложить эти деньги на счет в банке. О вложениях же в ценные бумаги или паевые фонды люди даже не думают. То есть получается, что наш человек скорее готов отдать «лишние деньги» за ненужный товар, чем отложить их на собственную пенсию! А зачем? Лучше тратить деньги на покупку последних моделей мобильных телефонов (притом что ваш был куплен три месяца назад и прекрасно работает), плазменных панелей на все стены вашей малогабаритной «двушки», нового автомобиля (притом что гарантия на ваше годовалое авто еще не истекла, а кредит не погашен). А государство/царь/ обеспечит вас достойной пенсией, даст качественное и бесплатное образование вашим детям, обеспечит вам бесплатное и хорошее медицинское обслуживание, а ваших детей бесплатным жильем. В стране потребительский бум. Растут продажи всего, что продается. Вместе с продажами растут и цены. В этом заключается закон рынка. Иногда складывается впечатление, что наши люди боятся, что когда-нибудь с прилавков магазинов снова, как в застойные времена, исчезнет вся еда (шмотки, телефоны, машины), и стараются сейчас накупить себе всего, а лучше еще и «про запас», на всю оставшуюся жизнь. Привычка набивать холодильники едой тоже, видимо, не скоро исчезнет. А вот умение копить (сберегать, откладывать) деньги, видимо, еще не скоро станет привычкой. В каждом деле для достижения успеха важно правильно ставить цели, определять стратегию, подбирать инструменты и дисциплинированно осуществлять задуманное. Почему ваши собственные финансы должны быть исключением? Я намеренно не буду затрагивать темы катаклизмов прошлого, говорить о том, что миллионы людей в нашей стране потеряли свои сбережения в Сбербанке СССР или прогорели на «павловской реформе». Также не буду затрагивать тему «кризиса 98-го». Об этом сказано и до сих пор говорится многое людьми, которые в силу возраста, знаний и опыта гораздо лучше меня знают истинные причины этих бед. Я же постараюсь сконцентрироваться на действиях, которые позволят каждому человеку обеспечить уверенность в завтрашнем дне и максимально застраховать свое будущее, в том числе и от тех катаклизмов, которые мы уже пережили за последние 15 лет. Конечно же, мизерные зарплаты бюджетников и маленькие пенсии – это стыд и позор нашего государства. Естественно, что человек, получающий пять тысяч рублей в месяц, не может думать о накоплениях, и для таких людей эта тема не только не актуальна, но и в чем-то обидна. Я с пониманием отношусь к чувствам таких людей и очень надеюсь, что эта тема когда-нибудь станет актуальна и для них. Хочу лишь подчеркнуть, что мои рассуждения, посвященные финансовому планированию и финансовым продуктам, нацелены на то, чтобы помочь именно тем, кто сегодня имеет возможность делать накопления и хочет создать свой капитал, но не знает, с чего начать. Именно такие люди, сегодня имея финансовые возможности, чаще всего и не задумываются о том, что завтра таких возможностей может уже не быть. Только небольшая часть граждан России, имея финансовые возможности делать сбережения, задумывается о своем финансовом будущем. Наши собственные исследования показали, что россияне с доходами от 500 до 5000 долларов США в месяц крайне безответственно относятся к собственным финансам, и причинами этого является недоверие граждан к финансовым институтам (банкам, инвестиционным и пенсионным фондам, страховым компаниям). Попытавшись разобраться в предпосылках этого явления, мы обнаружили, что большинство людей просто не обладают достаточными знаниями о финансовых продуктах и услугах, присутствующих на российском рынке. У многих свежи в памяти банкротства банков и «кризис 98-го». При этом практически никто из респондентов не знал и не понимал истинных причин этих кризисов. Естественно, незнание порождает недоверие. После предложения примерно подсчитать, куда уходят доходы семьи, все до одного обнаружили, что не могут досчитаться от 5% до 25% своей зарплаты. 95% выразили озабоченность состоянием пенсионной системы, 60% признались, что хотели бы улучшить жилищные условия, и около 50% – счастливые родители маленьких детей – беспокоились о том, что бесплатного высшего образования в России скоро не будет. Только 25% новичков нами признались, что предпринимают какие-то шаги, чтобы решить эти проблемы. При этом личного финансового плана не оказалось ни у кого. Большинство просто «откладывают деньги по мере возможности». Однако никто не смог до конца вспомнить, на что потратил свою прошлую зарплату. После предложения примерно подсчитать, куда уходят доходы семьи, все до одного обнаружили, что не могут досчитаться от 5% до 25% своей зарплаты после всех обязательных расходов! В реальном выражении суммы составляли от 100 до 1500 долларов. И это не считая покупок, которые, по признанию партнеров, были вовсе не обязательны. Одним словом, очевидно, что без тщательного контроля над своими финансами достичь финансовых целей практически невозможно, если, конечно, вам не повезет. Но для тех, кто не хочет рассчитывать на везение, существует понятие «финансовый план», который, как и любой другой план действий, должен начинаться с постановки цели, или «чего я хочу достичь»? Однако в отличие от других целей финансовая цель всегда должна иметь оценку в денежном выражении и временной горизонт. Приведем пример правильной и неправильной постановки финансовой цели. Неправильная постановка финансовой цели: «хочу накопить на квартиру». Или: «хочу быть богатым на пенсии». Или: «хочу дать хорошее образование своим детям». Правильная постановка: «хочу накопить на 3-х комнатную квартиру стоимостью 300 тыс. долларов через 5 лет». Или: «хочу выйти на пенсию через 20 лет, имея на счету в банке 500 тыс. долларов». Или: «хочу, чтобы мои дети учились в Гарварде (Оксфорде, Сорбонне, МГУ, МГИМО и т. д.), и для этого мне нужно накопить 100 тыс. долларов за 10 лет». Ну и так далее, насколько позволяет фантазия, желания и, конечно, возможности. Немаловажно, чтобы цели, которые вы ставите, были реалистичными. Уверен, что составление финансового плана покажется вам не менее увлекательным, чем мечты о будущем, поскольку это и есть ваше будущее, спланированное вами и положенное на бумагу. Ведь как говорил американский изобретатель Чарльз Кеттеринг: «Я интересуюсь будущим потому, что собираюсь провести там всю остальную жизнь». В дальнейшем я на страницах этого сайта остановлюсь на составлении финансового плана и расскажу, как каждый из нас, не прибегая к услугам специалиста, может поставить свои финансы под контроль. Сегодня я постараюсь подробно остановиться на процессе подготовки к составлению личного (семейного) финансового плана и рассказать о том, как можно сделать первый шаг и попытаться контролировать свои денежные средства. Любое действие должно начинаться с определения цели. Финансовое планирование лишено всякого смысла, если не определена конечная финансовая цель, которую мы хотим достичь. Мы говорили о том, что цель должна всегда иметь денежное выражение и временной горизонт. Если эти условия выполнены, можно приступать непосредственно к формированию самого финансового плана. Финансовое планирование начинается с оценки текущего состояния семейного бюджета. Для этого вам нужно сначала составить личный (семейный) «бухгалтерский баланс». Многие люди подходят к формированию такого «баланса» со всей серьезностью и основательностью. Есть даже специальные программы, помогающие вести «домашнюю бухгалтерию», которые можно с легкостью найти в Интернете. Если вы хотите постичь все тонкости бухгалтерской работы, то, возможно, это следующий шаг к тотальному контролю над своими деньгами. А пока можно избрать более примитивный, но не менее эффективный способ оценки текущего состояния дел. Для этого вам понадобится листок бумаги формата А4 и шариковая ручка. Разделите листок бумаги на две части. В левой части вы будете отражать свои (семейные) доходы, а справа – расходы. В доходах учитывайте все источники доходов семьи: зарплаты и премии членов семьи, доходы от сдачи имущества в аренду (если имеются), регулярные платежи и прочие доходы. Если свои доходы мы, как правило, помним всегда, то задача с расходами окажется для вас не из легких. Скорее всего, вы не сможете сразу вспомнить, на что потратили от 10 до 20% своих денег. Может, вам поможет выписка с вашего банковского счета? Если вы активно пользуетесь кредитными картами, то, распечатав выписку, узнаете о себе много всего интересного. Например, что вы – транжира. Итак, если с первой попытки вам не удалось «вспомнить все», то попробуйте отразить только самые важные и запоминающиеся траты, например, расходы на оплату коммунальных услуг, на детей (если они есть), на содержание автомобиля, на мобильную связь, еду, одежду, развлечения (кино, театры, рестораны) и т. д. Если свои доходы мы, как правило, помним всегда, то задача с расходами окажется для вас не из легких. А теперь попробуйте подсчитать (из того, что удалось вспомнить), сколько в результате вы потратили денег в прошлом месяце. Вычтите эту сумму из ваших доходов. Запомните (а лучше запишите) цифру, которую вы получили. Результат будет приблизительно отражать реальное состояние ваших финансовых дел. Для получения более полного представления о своих доходах и расходах попробуйте в течение следующих двух-трех месяцев учитывать все ваши траты, включая расходы на общественный транспорт, стоимость билетов в кино и чаевые официантам. Если это удастся, то вас можно будет поздравить: вы сделали первый шаг к контролю над своими деньгами. Теперь у вас появилось понимание того, сколько денег можете сэкономить, и можно подумать над тем, что с этими деньгами можно сделать. А чтобы упорядочить процесс мелких расходов, рекомендую каждый раз, доставая очередной полтинник или сотню из кармана, вспоминать древнегреческого мудреца Хилона, который говорил: «Исстрачивая деньги на ненужное, ты мало будешь иметь их на необходимое». |